文 | 何静怡 采编 | 吴政希

校对｜余健仪 图｜由受访单位提供

今年的全国两会上，多位代表委员和业内人士提出，金融机构应以数据要素和数字技术为关键驱动力，加快推进数字化转型升级，重塑数字金融服务模式。在普惠金融领域，当前金融机构正面临双重挑战：一方面，数据要素流通机制尚未健全，存在明显的“数据孤岛”现象，这不仅导致信贷资源配置效率低下，更衍生出因信息不对称引发的套利乱象；另一方面，传统信贷模式难以精准评估各类型中小微企业的经营状况和信用水平，加大了金融机构的防控风险。

在此背景下，如何通过制度创新与技术突破实现数据要素价值释放，正成为地方数字金融改革的重要命题。其中，广州民间金融街信用数据技术有限公司（以下简称“民间金融街信用公司”）深入参与广东省数字金融“一室一台一园”建设，由其牵头组建“数据空间全域赋能数字普惠金融”项目，成功打破地方金融行业的“数据壁垒”，实现数据要素的跨行业跨平台协同复用，为破解金融风险防控难题提供了有益的地方经验。

研发数据共享技术基座

突破数据流通安全“瓶颈”

中小微企业作为国民经济中数量最为庞大、最具活力的市场主体，素有市场经济肌体中最重要的“毛细血管”之喻。然而，长期以来，“融资难、融资贵”如同顽固枷锁，限制了企业的发展速度。这主要因为中小微企业往往缺乏足够抵押品、透明的财务报表和清晰的信用记录，导致金融机构向他们提供贷款时面临较高不确定性。这种信息不对称不仅增加了金融机构的风险评估难度，也使得中小微企业在寻求资金支持时面临更高的门槛和成本。在万物互联和数智化浪潮冲击下，中小微企业客户数量增长迅速，各类业务数据呈爆发式增长，但这些分散的原始数据还未被企业充分治理与利用，数据价值更难以被金融机构认可。

“数据获取难、模型适用性不足、技术成本高是目前的主要难点。”民间金融街信用公司创始人兼董事长马聪指出，一方面，大部分中小微企业缺乏系统化数据积累，关键经营信息多以合同、发票等非结构化数据形式存在；另一方面，金融机构现有的风险评估模型多基于中大型企业数据特征构建，难以适应中小微企业经营灵活、财务数据不透明等特点。此外，在实践过程中，部分中小微企业的数据存在缺失、不规范或不真实情况，数据质量参差，也在一定程度上影响了风险画像的准确性。

为破解中小微企业融资难题，2020年，广州市地方金融监督管理局发布了地方金融“五链协同”监管与服务体系，即依托区块链、大数据、云计算、人工智能等科技手段，建设监管数据保存验真的“监管链”、风险监测预警的“风控链”、纠纷调处化解的“司法链”、信用数据验证的“征信链”、优化行业生态的“服务链”。其中，“征信链”主要由民间金融街信用公司负责建设和运营。

2022年，民间金融街信用公司打造的覆盖算力、数据、应用的地方金融数字化转型技术基座——广州地方金融数字化基础设施平台正式启用，成为全国首个地方金融数字化基础设施平台。该平台通过大数据、人工智能、隐私计算、区块链和超级计算等核心技术驱动数字金融创新，构建了集合应用响应层、智能引擎层、数据治理层和计算资源层的多层次基础技术服务体系，有效赋能各类科技型企业和各类金融机构（见图1）。

图1 广州地方金融数字化基础设施平台架构

据马聪董事长介绍，知识图谱、机器学习等技术的深入应用显著提升了征信服务的精准性、安全性与风险防控能力，帮助机构识别多头借贷、团伙欺诈等隐性关联风险，推动风险预测分析从传统的经验驱动模式升级为“大数据+AI智能”驱动模式，实现风险识别的动态化与前瞻性布局。与此同时，隐私计算破解了数据共享与隐私保护的矛盾，区块链则构建起可信协作的基础设施，两者结合不仅提升了风险评估的精准度与效率，更推动了征信服务的数智化发展，在确保数据安全和隐私保护的前提下推动多领域数据实现共享，让征信服务突破传统信贷数据局限，实现了从“数据孤岛”到“生态互联”的转变，以帮助金融机构更加精准和全面地评估用户信用状况。此外，随着DeepSeek等推理大模型的技术突破，基于强化学习推理技术的行业大模型在金融信贷智能营销、实时风险预警、动态风险评估和智能调解方面发挥的作用愈加显著。

目前，该平台已上线十多个行业应用服务，为地方金融组织的市场开拓、业务运营、风险管理和数据获取等核心业务提供解决方案、软件系统、计算资源和数据资源服务，有效解决了单个机构数字化转型能力弱和地方金融行业缺乏有效的数据安全共享机制等难题。

探索金融可信数据空间建设

提升金融风险防控能力

2024年11月，中国人民银行等七部门联合印发的《推动数字金融高质量发展行动方案》提出，加强金融领域数据资源开发利用，探索开展金融行业数据空间建设。同时，国家数据局发布的《可信数据空间发展行动计划（2024—2028年）》，则进一步为金融行业构建安全高效的数据流通生态提供了战略指引。

简单而言，可信数据空间是基于共识规则，连接多方主体，实现数据资源共享共用的一种数据流通利用基础设施，其核心价值在于实现数据流通过程中的“可控”、“可信”与“可溯源”。目前，金融行业“数据孤岛”问题普遍，行业间缺乏互联互通的安全规则，不同行业、区域之间的数据集成不兼容，严重阻碍了海量金融数据资产的有效盘活和数据跨部门、跨机构、跨市场的有序流动。同时，金融数据来源多元、体量庞杂、质量参差，影响了数据资产在信贷审批、风险管理等场景的有效应用。可信数据空间的出现，为金融业数据共享和交换创造了新可能。

民间金融街信用公司牵头打造“数据空间全域赋能数字普惠金融”项目，正是通过金融数据可信空间等一系列新型数据基础技术与设施，在确保数据主权与隐私安全的前提下，将沉淀于政府、金融机构、产业链中的“休眠数据”转化为可计量、可定价的生产要素，探索数据资产与普惠金融场景融合的创新路径。

马聪董事长介绍，项目架构分为“行业数据空间建设”和“普惠金融场景设计与应用”两部分，在行业空间数据建设方面，旨在通过技术创新，打通行业监管数据和公共数据壁垒，建设行业数据空间，为客户提供行业数据治理分析服务、算力服务、模型算法服务、数据合规授权和安全保障等数据技术服务。而在普惠金融场景设计与应用板块，则依托“多层次融资、转续贷和特殊资产流动性支持”等应用场景，以“联合建模、数据产品服务、大模型应用”等形式服务省内主要融资服务平台，赋能贷款全流程，以推动数据跨行业、跨平台、跨层级、跨区域流通。

如今，一款通过行业数据空间对外输出的模型数据产品服务——“民间金融街地方金融信用风险模型数据产品”已获得广东省数据资产登记凭证并在广州数据交易所正式挂牌上架。该产品打通了地方金融行业监管数据、企业公共数据的流通壁垒，并基于自身累积的数据库，与外部数据进行融合、分析，将借贷主体各类经营、融资、风险等数据脱敏加密，建立风险画像，输出经营风险评分报告提交给小贷公司、担保公司、保险公司等金融机构，协助金融机构查询借贷主体的经营风险，对借款主体进行风险量化管理，有效解决了地方金融机构彼此间数据共享不足，欺诈团伙短期内在多家地方金融机构申请贷款套现造成机构资金损失的行业痛点，提升了金融机构风险把控能力。同时，产品通过场景创新，实现了金融产业链上下游的协同联动，大大提高了企业组合式融资的成功率。

据马聪董事长透露，民间金融街信用公司为广州信贷综合服务中心搭建的“银行+小贷+担保”跨行业跨机构多层次融资、转续贷服务平台，通过融合“地方金融经营风险模型数据产品”为平台上的原贷款银行和提供转续贷周转资金支持的小贷等地方金融机构提供了有效的企业经营风险监测服务。数据显示，平台通过实时监测企业经营风险，帮助地方金融机构提升业务决策效率超过50%，企业转续贷综合成本平均降低了50%以上。

目前，民间金融街地方金融信用风险模型数据产品已服务广州市普惠金融贷前、贷中、贷后等多个场景，初步解决了融资数据无法“跨机构、跨行业、跨平台”协同复用的问题，累计推动1400万家企业的数据要素以及800多万家中小微企业的地方金融信用数据要素流通和复用，有效提高了企业多层次融资效率以及各类金融机构大数据风控水平和财政补偿资金使用效率，为18.2万户小微企业新增1600多亿元普惠融资，帮助金融机构整体降低了近350亿元的呆坏账损失，促进普惠金融行业营商环境良性发展。

马聪董事长表示，接下来，民间金融街信用公司还将联合共建单位，在已初步实现的“广州模式”行业数据空间服务基础上，围绕广东数字金融“一室一台一园”发展战略目标，按照国家数据局《可信数据空间发展行动计划（2024—2028年）》目标和发展指引体系，推进地方金融行业可信数据空间能力升级，打造成为广东数字金融服务标杆。

此外，随着粤港澳大湾区市场经济活动和人员跨境交流愈加频繁密切，公司还将联合粤港澳三地金融监管部门、行业协会制定跨境信用数据共享标准，申请在广东数字金融创新产业园试点“大湾区跨境信用监管沙盒”，深化技术协同与生态共建，打通跨境数据流通壁垒，推动大湾区跨境信用数据互联互通，为大湾区跨境金融业务提供合规化数据托管与算力支持，助力大湾区实体经济高质量发展。

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《科技与金融》杂志2025年3月刊