文 | 芳菲 采编 | 吴政希 

校对｜余健仪 图｜由受访单位提供

数据要素正加速赋能金融服务，推动金融服务模式创新，高质量服务数字经济和促进数实融合。数字化转型浪潮中，“数据要素×金融服务”如何相互促进？新兴数字技术与多维数据如何提升金融服务水平、提高金融抗风险能力？金融行业应如何应对这场变革？

作为国内首家数字银行，微众银行率先探索推进金融与数字科技深度融合，并依托前沿金融科技探索普惠金融践行新路径。本文试图窥一斑而知全豹，呈现我国“数据要素×金融服务”中的鲜活发展图景。

技术赋能支持产业数字化

数字经济时代，数据已快速融入生产、分配、流通、消费和社会服务管理等各环节，成为金融业发展的新型生产要素。

“未来，谁能更好地掌握数据要素，谁就能掌握了金融发展的制高点。激发数据要素潜能，构建以数据要素为关键要素的数字金融，是建设金融强国的战略支点。”在2024大湾区“数据要素×金融服务”论坛上，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长、中国市场学会副会长欧阳日辉指出。

事实上，我国较早意识到数据在经济金融发展中的重要作用，并率先将数据确认为生产要素，出台相关政策，促进数据高效流通使用、赋能实体经济。

仅在2024年，我国相关部门就出台了两大政策。1月，国家数据局等17个部门联合印发《“数据要素×”三年行动计划（2024—2026年）》，选取金融服务等12个行业和领域，推动发挥数据要素乘数效应，释放数据要素价值。

同年11月，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》），提出推进金融领域“数据要素×”试点，运用大数据、隐私计算等科技手段，融合应用多维数据，优化金融产品和风控模型，提升金融服务和风险管控质效。

“这些政策为金融行业进一步深化数字化转型，以及金融服务重点领域指明了方向。”微众银行数字金融发展部负责人姚辉亚注意到，《行动方案》首次明确提出“鼓励金融机构发挥金融科技优势，输出技术、平台等服务资源，促进中小企业数字化转型”。

以微众银行为例，除了致力于用金融科技手段提升金融服务的可得性、便捷性以外，其一贯重视开源生态建设，并通过构建开源生态，助力各行业的数字化技术升级，赋能中小企业数字化转型。“我们不仅通过数字化来提升金融服务水平，而且一直在践行通过技术赋能支持产业数字化与数字经济发展的理念。”姚辉亚说。

伴随着技术变革浪潮，近年来各大银行将数字化转型作为首要战略。“数据要素×金融服务”的提出，对金融机构加快实现金融服务数字化、智能化提出了全新的要求，也对银行的转型提出了一系列挑战。

人工智能大模型强大的数据处理能力，有助于从海量数据中提炼出有价值的信息，为金融服务提供支持。而挑战也随之而来。“在判别式AI时代，金融机构能自己训练中小模型；但随着越来越快的生成式AI的到来，金融机构是没有能力训练基础大模型的。”姚辉亚指出，对金融行业而言，如何用好大模型，让大模型应用“多点开花”，这是关键的挑战。

同时，从金融机构的角度看，金融机构面对的数据体量日益庞大，加上其特殊的风险属性，对系统的稳定性、业务安全性要求极高，因此要做好“数据要素×金融服务”，还需要处理好数据要素流通、数据安全、数据治理等方面内容，才能让数据放心地流动。

用数据、养数据和管数据

“通俗来讲，银行数字化转型首先应解决如何‘用数据、养数据和管数据’的核心问题。”姚辉亚指出。

在“用数据”方面，金融业日常数据应用场景众多，如何用好数据，特别在新技术背景下，如何使AI、大数据技术更好地赋能业务、深入挖掘数据价值是“用数据”的难点。

在“养数据”方面，核心内涵是如何积累数据、培育良好的数据生态。“从来源看，银行业数据来源于外部和内部两个渠道，外部来源数据包括政府部门的公共数据、第三方征信数据及其他商业采购数据等，内部来源多为开展业务的伴生数据。”姚辉亚介绍，微众银行构建了两种开放的数据生态合作模式：一是积极与公共数据、征信数据等建立直连；二是通过与异业合作伙伴合作，使用隐私计算等技术建立起一套满足营销、风控等场景业务需求及合规要求的数据合作模式。

在“管数据”方面，应坚持数据安全与发展并重。除了具备配套的数据治理架构，制定和实施全行制度、流程和方法，微众银行还自研了一套完善的“数据地图系统”，并嵌入全产品生命周期，实现了从数据源头采集到各个系统流转、存储、加工、分析等环节端到端管理，严格落实“最小授权、必须知道”等原则，对全行数据采取科学的分级分类管理，为数据价值挖掘和使用保驾护航。

姚辉亚认为，金融机构如果能充分利用数据要素和数字技术，在加快推进数字化转型的进程中不仅能实现“双轮驱动”，还将产生“飞轮效应”。即数据要素和数字技术互相协同、促进加速。最终，通过数据驱动和数字技术赋能，金融机构的业务运营效率和资源配置能力将得到极大提升。

科创企业具有轻资产、风险识别难度高的特性，备受融资难、融资贵的困扰。微众银行通过数字化方式，综合运用大数据和AI技术，挖掘数据价值、处理和理解海量科创企业数据，通过交叉匹配企业的经营范围、专利著作、交易对手、投资机构等数据，建立了针对科创企业风险评估的特色评估体系，成功摆脱传统银行对抵质押物及线下信贷模式的过度依赖，精准对接科创企业。

当企业发展急需资金之际，国家高新技术企业深圳市远行科技股份有限公司通过微众银行申请授信并授权查询深圳征信平台等数据，经微众银行数字化风控系统审批，几秒钟内，便获批了500万元的信用贷款，为企业发展注入“新动能”。

在此背后，正是数据要素发挥出的倍增效应，提升了金融服务的智能化水平。“在实践中，我们发现新技术越用越多，数据利用越来越多，成本就会不断降低，效率则会不断提升，发展空间也在不断扩大。”姚辉亚介绍，基于技术和数据，微众银行在行业推出国内首个线上无抵押的企业流动资金贷款产品“微业贷”，实现了全线上、无须抵质押、分钟级获贷等服务模式。更为突出的是，风控已从传统的“人防”逐步发展到“智控”，预计随着技术不断进步、数据的进一步丰富，智能风控效能还将进一步提升。

截至2024年9月末，微众银行科技金融已经在全国超过25个省及直辖市、200多个地级市开展业务，其科创贷款产品已吸引近54万家科创企业前来申请，占所在地区科创企业总数的20%，为全国科创企业累计授信超3300亿元。

打通跨境金融服务的“任督二脉”

随着粤港澳大湾区建设的推进，基础设施的互联互通，粤港澳三地“1小时生活圈”逐渐形成。2024年5月，深港跨境数据验证平台正式上线，为深港两地居民跨境工作、生活及企业拓展业务创造了更加便捷的条件。

相对于其他国际湾区，粤港澳大湾区在“一国两制”框架下，涉及三个关税区、三种货币、三种法律制度。“数据跨境流通的合规门槛很高且缺少必要的基础设施，打通数据的挑战不小。”姚辉亚介绍，当前，深港跨境数据验证平台致力于打造深港两地新型数字化跨境服务基础设施。

“越来越多的人在粤港澳大湾区内开展业务。在过去，如果香港居民到内地办理金融业务，需要打印纸质报告，还要到相关部门公证其真实性。有时办理的报告不合格，需重新进行办理，十分麻烦。”姚辉亚说，如今在跨境数据验证平台上，在区块链等一系列数字技术的赋能下，无需个人线下提交纸质文件，通过个人携带数据加上可信验证已经实现了跨境信息流通。

深港跨境数据验证平台基于国产开源区块链底层技术和分布式数据传输协议进行开发，运用区块链不可篡改且可追溯的技术优势，以哈希值跨境验证实现用户自主携带资料的可信验证。平台自身不做数据原文件的跨境传输和存储，仅基于哈希值为业务场景机构提供可信验证服务。

数据要素给金融业带来的乘数效应日益显现。据了解，深港跨境数据验证平台在金融领域有效解决了信用报告跨境验证、信用信息跨境验证以及企业KYC报告跨境验证等现实问题，方便企业跨境融资，有效促进了粤港澳大湾区金融市场的互联互通。

2024年以来，深港跨境数据验证平台上线香港高校通知书验证场景，助力内地金融机构在线验证香港高校录取通知书，极大便利了内地学生的跨境学费缴纳。

此外，该平台还助力香港富融银行完成信用信息跨境验证，成功为具有大湾区背景的在港小微企业发放无抵押贷款，解决了大湾区企业出海拓展业务融资的现实痛点。深港跨境数据验证平台为开放平台，未来平台还将在跨境民生、跨境金融、跨境医疗等领域不断拓展服务场景，为促进深港两地数据要素安全、合规、高效流通，助力粤港澳大湾区深度融合和高质量发展提供有力支撑。

除了深港跨境数据验证平台，微众银行还作为方案设计和技术支持方支持了粤澳跨境数据验证平台建设。作为大湾区首个跨境数据验证平台，该平台以金融信息为试点，接入了中国工商银行、中国银行、中国建设银行、澳门国际银行、厦门国际银行等14家机构，上线个人资产证明验证、企业资产证明验证、个人流水证明验证等多个应用场景，大幅提升了粤澳跨境业务办理效率。例如，澳门居民使用该平台在内地办理信贷业务时，只需5分钟即可完成跨境资产认证。

业内人士指出，粤澳、深港两大跨境数据验证平台，推动优化跨境支付结算流程，打破了粤澳、深港征信“孤岛”，有助于打通跨境金融服务的“任督二脉”，为粤港澳大湾区企业与居民提供更多的金融便利服务。

以数字技术提升金融服务质效

根据全国组织机构统一社会信用代码数据服务中心统计数据，截至2024年11月30日，我国数字经济核心产业企业总量达到457.41万家，与2023年底相比增长17.99%，呈迅猛增长态势。其中，数字要素驱动业企业数量达196.25万家。

由此可见，在推动数字经济高质量发展的过程中，我国对数据要素的开发与利用已取得一定的成效，数据要素新动能不断被激发。随着数据要素市场建设深入推进，大力培育数据商和第三方专业服务机构、健全市场生态，已成为市场共识。如何运用数字技术提升重点领域金融服务质效，发挥好数据要素乘数效应，是金融领域的一道必答题。

“我们一直对前沿科技保持着高研发投入，并坚持开源开放，尝试通过开源技术解决一些公共科技产品供给的问题。”姚辉亚介绍，微众银行在云计算、大数据、区块链、隐私计算等领域均有广泛的技术积累与业务应用案例，并尝试通过开源等方式赋能各行业提升金融服务质效。如在大数据领域，微众银行打造了一套一站式、金融级、全连通、开源开放的大数据平台套件WeDataSphere，形成了业界领先的大数据开源生态；在区块链领域，微众银行在多年技术沉淀的基础上，构建了涵括底层、中间件和应用组件在内的区块链全栈技术体系，推出了国产区块链底层开源平台飞梭链FISCO BCOS；在隐私计算领域，微众银行在国内首个提出联邦学习的概念，能在保护隐私的同时，有效利用私域数据，助力数据价值流通。

《行动方案》提出，加快数字金融创新，发挥科技创新和技术改造再贷款作用，引导金融机构将金融服务嵌入工业互联网、“人工智能+产业”等数字化场景，助力数字经济核心产业发展和产业数字化转型。

在此方面，微众银行已进行了探索。其构建了以大数据为核心的模型策略，开展基于大数据的新型模型研发，结合多种前沿技术算法，持续迭代升级大数据模型，在精准营销、风险模型、反欺诈等场景均有广泛应用。如围绕小微企业经营场景，依托大数据技术构建了小微企业数字化运营平台，实现了数字化精细运营。

“我们基于区块链技术推出的‘数据快递链’解决了机构间个人数据传输的合规难题。数据快递链让用户成为关键参与者，由用户主动发起敏感个人信息数据传输，从而很好的实践个人数据可携带权。”姚辉亚表示，该方案现已广泛应用于多个场景，如在银行贷款时，用户可以将自己下载的流水等还款能力证明数据提交给银行，数据快递链确保这些数据未经篡改、真实可信。

资金链、人才链、创新链、产业链“四链”深度融合是加快实施创新驱动发展战略的重要内容，企业科技创新亦需要人才、资金、政策、环境等众多资源支持。面对其全生命周期不同阶段的多层次成长需求，微众银行以数字科技为关键词，通过线上化的票据贴现、便捷开户、支付结算、专利管理等服务为企业提供经营支持，并以人才招聘、宣传推广、科技保险等特色数字化服务，为科创企业架起资源互联高速桥，释放企业科技创新潜力。

尽管当前数据要素价值在金融行业落地还面临诸多挑战，但以微众银行为代表的金融机构，正不断探索推动“数据要素×金融服务”，助力打造新业态新模式。对于未来的发展，姚辉亚充满信心，他说，“随着数字技术和数据要素应用的进一步深入，我们将积极打造AI原生范式、迈入AI原生阶段，即产品设计、研发、部署、运维等过程都将基于AI无处不在的理念进行。”

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