文 | 刘倩

广东外语外贸大学金融学院副教授，

金融开放发展研究院兼职研究员

周希悦

广东外语外贸大学金融学院在读学生

2025年8月，《国务院关于深入实施“人工智能+”行动的意见》出台，标志着人工智能（AI）与实体经济、公共服务深度融合上升为国家战略。AI正从效率工具转变为重塑服务模式的重要力量。将AI引入家庭金融，有助于破解传统金融覆盖不足、服务成本高与体验错位等问题，提升服务可及性与连续性。面对人口老龄化加快、家庭结构变化与不确定性上升，推动“AI+家庭金融”深度融合，既是技术升级，也是金融回归民生、助力共同富裕的重要路径。

一、供需耦合与实践落地

不同于企业金融侧重效率与规模，家庭金融具有长期性、不确定性与情境复杂性特征。家庭在进行金融决策时，需要综合考虑收入稳定性、健康风险、养老压力与代际责任，更加注重安全性与可持续性。新一代智能技术在数据整合、情境分析与交互方式等方面的进展，使其在一定程度上契合家庭金融需求：一方面提升服务精准性与连续性，另一方面降低使用门槛。

当前，相关应用已在理财、保险、信贷与公共服务等领域逐步落地，推动家庭金融由“可获得”向“易使用、可持续”转型。例如，基于智能决策的财富管理工具将专业服务下沉至普通家庭，提升风险管理能力；智能理赔系统通过流程再造显著缩短处理周期，增强保障的确定性。与此同时，识别技术与流程优化减少重复填报与往返成本，降低制度性摩擦；对话式交互将复杂操作转化为直观指令，有助于提升低数字素养群体的使用能力。在公共服务领域，嵌入式终端与语音交互改善了适老化体验，提升金融服务的可达性。

总体来看，相关技术的应用有助于缓解家庭金融结构性约束，为农村、低收入与老年群体长期面临的金融供需错配问题提供解决方案，推动普惠金融由“形式覆盖”向“实质可得”转变。

二、价值释放：AI赋能家庭金融的普惠效能

AI与家庭金融的深度融合，打破了传统金融服务的效率边界与覆盖局限，在产业升级、家庭增能、社会公平三个维度形成递进式普惠价值，成为金融高质量发展的重要支撑。

对金融产业而言，家庭综合理财、养老规划与教育金储备等需求加速显性化，推动行业从规模扩张向质量提升转型，从产品驱动转向家庭需求驱动，并促进金融与医疗、教育、消费等领域的跨界协同。

对家庭而言，AI提供的长期财务管理支持，有助于提升其应对收入波动与突发风险的能力，增强家庭财务韧性。

对社会而言，AI以低成本、广覆盖、高适配的服务模式，将优质金融资源精准下沉至农村、老年、低收入等薄弱群体。技术普惠有助于缩小数字鸿沟与财富鸿沟，促进社会公平与长期稳定。

三、问题与破局：AI赋能家庭金融的挑战与治理

尽管AI为家庭金融带来深刻变革可能，但仍面临结构性梗阻。这些多重挑战已不再是单纯的技术落地问题，而是涉及数据治理、算法伦理、基础设施分配与监管适配的复合型难题，使得金融风险防控压力持续上升。只有正视这些问题，才能找到真正可持续的破局之道。

首先，数据治理矛盾尖锐。家庭金融数据高度敏感，涵盖收入、资产、健康等信息，而AI的精准服务依赖多维度数据融合。若过度强调隐私保护，可能导致AI模型因数据孤岛而失去效用；若过度开放数据，又可能诱发隐私泄露风险。数据融合与隐私保护之间张力突出，使得数据采集、流通与应用的合规成本居高不下。

其次，算法公平性缺失。传统金融歧视常源于信息不对称，而AI时代的风险则更多来自算法黑箱。当信贷审批、保险定价模型基于历史数据训练时，若训练数据本身隐含性别、地域或职业偏见，AI系统可能将这种偏差固化甚至放大。这种固化会形成隐性数字歧视，甚至放大社会偏见，违背普惠初衷。

再次，智能鸿沟持续扩大。农村地区数字基础设施薄弱、老年群体与低收入家庭数字素养不足，可能导致技术进步反而拉大家庭金融服务的可获得性差距，使得技术普惠出现结构性失衡。

最后，监管适配性不足。传统监管基于清晰产品与机构边界设计，难以应对AI跨领域、黑箱化、自适应特征，存在监管滞后与风险盲区。如何在不扼杀创新的前提下守住风险底线，成为监管者面临的系统性挑战。

解决上述问题，需以系统治理、技术向善、普惠兜底、敏捷监管为导向，构建全链条创新治理体系，推动AI赋能家庭金融行稳致远。

其一，强化顶层协同，构建多元共治生态。以国家“AI+”战略为引领，推动金融机构开放应用场景、科技企业提供技术支撑、科研机构开展算法评估，共同搭建面向家庭金融的开放协作机制，推动数据、技术与服务场景的有效衔接。

其二，攻坚关键技术，筑牢安全与公平底线。突破可解释AI、轻量化大模型、隐私计算等关键技术，降低数据依赖；同时完善算法治理规则与监管沙盒安排，提升家庭金融决策的透明度与安全性；常态化开展算法偏见检测与纠偏，推动监管科技与金融科技协同赋能。

其三，坚守普惠初心，弥合智能服务鸿沟。出台AI普惠金融专项政策，引导资源向乡村振兴、养老金融、新市民服务倾斜；加快农村数字基础设施建设，完善移动支付、便民终端等硬件布局；将家庭金融数字素养纳入国民教育体系，保留并优化人工服务通道，确保老年、农村等群体不被数字时代排斥。

其四，创新敏捷监管，完善动态风控体系。针对AI金融服务的自适应性特征，应推动监管模式由静态合规向动态敏捷转型，对涉及家庭核心资产配置、家庭信贷、养老理财、资产配置等核心场景的AI产品实施准入与全周期管理；搭建跨部门协同风险监测平台，实时识别与预警算法歧视、异常波动、数据泄露等风险，构建高效风控闭环。

这四条路径并非孤立的技术修补或政策叠加，而是分别从规则供给、技术支撑、覆盖广度、风险控制四个维度形成合力，共同构建负责任、可触及、可持续的AI家庭金融生态，推动AI在提升家庭金融服务效率的同时守住安全与公平的底线。

AI与家庭金融的深度融合，本质上是一场关于技术如何更好地服务家庭、服务民生的价值重塑。技术越发达，越需要制度的温度；算法越复杂，越需要价值的引领。唯有坚持以人民为中心的发展价值取向，统筹创新与安全、效率与公平，才能在浪潮中，让家庭金融服务真正走进千家万户，为共同富裕与金融强国建设注入持久动力。

编辑|谢邦彦

· 转载请注明作者及来源《科技与金融》杂志。

· 如需获取转载、合作、采访等需求请到微信公众号菜单栏-商务合作，获取相应信息。

· 您亦可在知网、今日头条、南方号等相关平台上关注我们。