商业银行在转型初期多选择开展跨界合作、股权投资、收购科技公司或者设立子公司储备科技和人才实力，在IT基础设施建设抢占优势。接着，商业银行会依据自身战略定位，选择不同路径的数字化转型。参考国内外经验，大体上可以分为两个阶段：

一是实现已有产品、业务流程及渠道的数字化改造；

二是探索数字化、开放化的商业模式变革，

发展平台化、场景化的金融服务模式。根据A股上市银行的性质，商业银行可细分为国有大型银行、全国股份制银行、城商行、农商行，其基于自身优势进行数字化转型的路径存在差异性。

▲杨望

瀚德金融科技集团共享科技总裁助理

中国人民大学金融科技研究所高级研究员。

刘婧然

北京语言大学硕士研究生

文｜杨 望、 刘婧然 图｜由受访者提供

01.国有银行数字化“体大思精”

国有银行具备数据优势，技术、牌照和人才资源，体量庞大，尤其在数字化转型中致力于实现金融数据效能、效率最大化、运营精细化。同时，大型商业银行在数据分析挖掘、技术系统开发、风险模型设计、大数据风险管理等方面具有更多的经验，有能力在转型中实现创新。

此外，国有大行对于金融科技的重视水平远高于城商行、农商行。目前，建设银行、中国银行、交通银行、农业银行均已将“科技引领”上升至战略规划层面。

按照实践中对数字化转型的阶段划分，在第一阶段（对已有产品、业务流程及渠道的数字化改造方面）国有银行较为领先。自2017年以来，国有银行率先与百度、阿里、腾讯、京东、苏宁五大科技公司签署战略合作协议，双方发挥技术实力、客户基础、业务发展空间等方面的互补优势，共享客户、场景、信用资源，构建互联网金融生态圈。

由于互联网公司与银行仍然存在企业文化、管理机制等诸多差异，且互联网降维的思想并不能直接套用在银行经营管理的全过程，随着监管的加强，商业银行势必要进入转型的第二阶段，开始注重金融科技底层架构，向内部孵化转型。

目前，工商银行已启动实施智慧银行信息系统工程，建立开放化的账户服务体系。建设银行“新一代”核心系统采用“集中式+分布式”融合架构，用于建立全面风险控制体系，构建公有云服务、智慧政务服务等平台。邮储银行34个系统已实现云平台部署。

不难看出，国有大型银行的数字化转型的目标是“大而全”。从微观角度分析，其积极探索核心业务技术架构，引入金融科技人才团队是为了打造开放性银行、布局线上线下一体化金融；从宏观行业角度分析，国有大行对整个行业数字化转型影响较大，其模式、成果都将成为行业的参照借鉴，故其整体规划、布局更应谨慎、全面，致力于实现系统性、全局性、持续性的数字化转型。

02.股份行数字化“重在赋能”

股份制商业银行的资产规模、网点数量、业务品种、风控能力仅次于国有银行。股份制银行的优势在于两个方面，一是服务精细化；二是产品个性化。这种精细化、个性化也同样体现在数字化转型中。

目前，招商银行、平安银行、光大银行、民生银行、浦发银行、兴业银行等股份制商业银行均将金融科技加入自身的发展战略之中。

相比国有银行，股份制商业银行在数字化转型中更加注重向内部孵化转型，试图将科技输出作为差异化转型的方向。

在研发投入增速方面，股份制银行普遍高于国有银行：平安银行2018年IT资本性支出25.75亿元，同比增长82%；招商银行2018年信息科技方面投入达65.02亿元，同比增长35.17%。

同时，股份制商业银行还设立科技子公司进行独立研发，将科技输出作为未来业务支撑点之一。2015年以后，兴业银行、招商银行、光大银行率先成立了首批银行系金融科技子公司，平安银行背靠集团旗下平安壹账通、平安科技等科技子公司的科技力量，研发、上线场景经营等方面的科技应用。

从业务方向来看，银行系科技子公司大都以服务母行数字化转型、提供科技支撑为主，同时为中小银行、非银机构、中小企业、政府等其他客户提供云服务。

各家子公司的发展定位依赖于母行的资源倾斜，例如兴业银行作为国内最大的金融同业平台，兴业数金的发展定位便是为中小银行、非银行金融机构、中小企业提供金融行业云服务；招商银行作为零售龙头，招银云创的发展定位是将招商银行IT系统30年稳定运行的成功经验和金融IT的成熟解决方案对金融同业开放。

股份制商业银行在数字化转型中将科技输出作为未来业务增长点，通过将金融科技纳入战略发展规划，加强外部合作，设立科技子公司进行独立研发等多举措增强科技实力。综合考量，股份制商业银行在未来可能成为科技赋能金融的典范。

03.城商行数字化“联盟先行”

城商行成立的目的更多是为当地经济服务。从税收角度看，城商行相比国有大型银行对当地税收贡献更大；从决策效率分析，由于城商行的大股东多为当地财政局或国有企业金融控制平台，地方政府对其经营有着举足轻重的话语权，其机制更为灵活，决策链条短。

相比于国有大型银行的总行—省分行—支行的三级程序，城商行的信息传递效率更高。

但城商行同时也面临不良贷款余额攀升、竞争加剧的考验。据财经网金融数据显示，2018 年以来除少数几家大型城商行资产质量及不良率趋于稳定外，其余城商行不良贷款率有所上升，不良贷款余额有所增加。

同时，由于城商行业务范围基本以服务地方性企业为主，而地方性企业普遍存在财务信息不健全或非公开等情况，不利于城商行精准识别风险，城商行的传统风控手段难以为风险管理提供更多的支持。此外，大型国有银行及全国性股份制银行利用其在资金、渠道等方面的优势，不断拓展小微和零售业务，挤压城商行利润空间。

与大型银行相比，城商行受制于资本、规模、人才和技术，在数字化转型过程落后于大型银行。城商行数字化进程仍处于第一阶段，独立研发并不多见，通常选择借助外部合作商提升金融科技能力。

例如，杭州银行联合阿里云及CityDO等建立金融科技创新实验室，探索金融科技公司化运作模式；南京银行通过蚂蚁金服云计算、大数据等技术输出搭建系统以及大数据平台。

虽然部分城商行对金融科技的认知和数字化转型的意愿逐渐强化，但对于金融科技的发展仍然缺乏差异化发展战略和长远的整体规划，而偏重于短期目标，相关战略规划主要集中在业务发展层面。

鉴于其所处的转型阶段，城商行在未来数字化转型中应继续加强与金融科技企业的战略合作，在基础设施、渠道、平台、场景、数据等方面优势互补、互利共赢。

例如，城商行可以共建金融科技合作联盟，利用技术在金融领域的共通性，在业务、科技等方面形成融合，以降低城商行单枪匹马发展金融科技的成本，实现规模效应。

04.农商行数字化“志在普惠”

农商行自身优势在于：

一是农商行网点遍布城乡，可以与线上金融形成渠道互补；

二是客户资源优势，随着城镇化步伐的不断加快，客户群体互联网金融需求潜力巨大；

三是农商行作为银行，自身具有数据优势，对客户数据分析能提供更多的维度和空间，为数字营销等数字化分析手段提供更多依据。