国内需求不足是我国经济面临的主要困难和挑战之一，对此，2024年中央经济工作会议提出“要加快补上内需特别是消费短板，使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚。”2025年政府工作报告提出大力提振消费，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，对提振消费进行全面部署。可以说，提振消费已经成为当前我国经济工作的重点任务，是全方位扩大内需的重中之重，也必将对产业发展、科技创新、金融服务等方面产生重大影响。

一、提振消费对产业发展与科技创新提出新要求

随着我国城镇化速度放缓、传统基础设施网络基本形成，投资对经济增长的拉动作用下降；逆全球化思潮抬头，单边主义、保护主义明显上升，美国挥舞关税“大棒”破坏全球贸易秩序，使我国出口面临巨大压力。因此，我国经济增长需要转向更多以内需为支撑的阶段，构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，通过更多地依靠国内市场以提高应对外部风险的能力和经济增长的稳定性。生产活动的最终目的是满足人民群众对美好生活的需要，消费需求是国内需求中最基本的需求，扩大内需的重点是提振消费。

以技术创新满足传统需求。传统消费需求是已经存在的、相对比较成熟的需求，这些需求往往有成熟的产品、商业模式作为支撑。但是传统需求也受到收入水平、人口结构、技术发展和流行趋势等各方面的影响而不断变化。随着经济发展水平的提高，我国居民的平均购买力也不断提升，因此产品和服务的结构、品质和档次也不断升级。比如，收入水平提高会带来对汽车、家电、健康美容、教育娱乐、旅游休闲等需求的增长。

随着年龄结构的变化，各个年龄结构需求特点的差异也会引发产品和服务消费结构的转变。比如，老龄化程度的提高，特别是中产阶层人群进入老年，不仅会带来老年用品和服务需求规模的扩大，而且对品质的要求也会提升，因而“银发经济”将成为重要的增长点。

技术升级会形成产品“换新”需求，而流行趋势的改变也会带动新的产品和服务的出现及相应消费的快速增长。更好地满足和扩大传统消费需求，不能简单地扩大现有产品的生产规模，而是需要通过科技创新优化产品设计、创新产品外观、提升产品性能、调整产品结构。

在国际市场疲软的情况下，很多出口导向型企业加强了对国内市场的开拓。由于国内外消费者的消费特点不同，因此同样需要改进原本用于出口的产品的设计和工艺，以更好地适应国内消费者的特点。

以新技术突破创造新需求。尽管吃、穿、住、行、健康、安全、探索未知等人类基本需求保持不变，但实现这些需求的具体物质形态或服务形式却是不断变化的。由于消费者缺乏对技术及其所能实现功能的充分了解，因此他们很难说清楚自己真正需要什么，这就需要企业洞察消费者的潜在需求，并通过技术创新开发出能够满足其潜在需求的创新产品和服务。正如乔布斯所说：“消费者并不知道自己需要什么，直到我们拿出自己的产品，他们就发现，这是我要的东西。”

当前，新一轮科技革命和产业变革深入推进，前沿技术持续突破，颠覆性创新不断涌现，并推动产品（服务）、商业模式和产业业态的创新，并将消费者潜在的需求释放出来，由新需求催生新产业。企业需要积极投身于科技革命和产业变革，利用新技术直接开发新的产品，包括直接推动颠覆性技术产业化形成新产品、新服务，如3D打印、扩展现实、人工智能等；或者通过新技术与传统产品的融合形成新产品，如智能网联汽车、智能家居、智能穿戴设备等。

二、从供需两侧发挥金融对提振消费的作用

金融是国民经济运行的润滑剂，生产、分配、交换、消费等社会再生产过程的各个环节都离不开金融。国内消费市场结构的转变、规模的扩张，都需要金融更好地发挥作用，在此过程中既有对资金的需求，也有对资金利用方式创新的要求。

中国人口规模巨大，拥有巨大的消费潜力。在向着全面建成社会主义现代化强国目标迈进的过程中，居民收入水平将稳步提高，提振消费带来的国内消费规模的扩大，将为金融业发展带来新的机遇，同时金融业的创新发展也能够助力提振消费。

金融服务助力供给侧结构性改革。企业适应国内消费市场需求结构变化的过程，也是优化产品结构、商业模式和销售渠道的过程。开发新产品和扩大国内销售规模，需要企业加大在研究开发、生产设施扩产和改造、供应链和营销渠道建设等方面的投资，并引致对金融服务需求的增长。制造企业开展服务型制造活动、为消费者提供更加定制化的增值服务，使之从一次性销售产品转向以订阅等方式持续获得收入，账期的延长也加大了企业对资金的需求。

为更快速地响应市场需求变化、开发实数融合的智能产品，需要对研发、生产设施和供应链进行数智化改造，同样也要有更多的资金投入。金融机构可以大力发展金融科技，通过对企业产供销各环节的数据分析，为生产企业提供量身定制的金融服务，在满足生产企业资金需求的同时，也能够降低金融机构自身风险。

在新兴产业，企业在前沿技术领域的创新以及推动颠覆性技术产业转化，虽然潜在收益大，但也面临着不确定性高、风险大、投资回报周期长等挑战，需要大力发展耐心资本，提供与新兴产业成长规律相匹配的金融支持。金融服务助力消费潜力释放。居民消费的扩张根本上取决于居民收入的增长，通过稳住股市、开发适合个人投资者投资的债券产品，有利于增加居民财产性收入，提高消费能力。居民消费还受到支付手段的影响，数字化服务消费作为消费新热点，需要数字化支付手段的支持。发展境外旅客来华入境消费，也需要便利化境外旅客的支付方式。

住房、装修、购车等大宗消费，如果一次性付款可能超出很多居民的支付能力，通过预支未来收入进行消费的方式会涉及住房公积金、住房贷款、消费信贷等金融产品。金融机构可以通过加强数据分析，在提高信贷风险控制水平的同时，扩大对居民的信贷服务规模。刺激居民消费的以旧换新、消费券等手段，也离不开金融服务的数字化创新。

此外，完善社会保障体系、增强消费信心是提振消费的重要环节，加大生育养育保障力度、提高医疗和养老保障能力等，需要保险服务的发展。

编辑|谢邦彦

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