近日，建设银行首批三家“5G+智能银行”落户北京，5G技术赋予智能银行全新的发展理念，更具现代化气息的5G+智能银行将生活体验与金融服务紧密结合。

什么是5G+智能银行？

    借助5G快速传输的特点，智能银行得以对原有的服务模式与业务内容进行全新升级，用技术进步支撑智能银行“智能大脑”的提升正是5G+智能银行的核心竞争力。

    伴随5G网络技术落地商用的战略许可的发放，5G技术凭借其高速稳定的数据传输优势，逐渐渗透到各行业的业务场景，以提升各单位的运算速度与组织效率。

    银行服务远程化、自助化也成为提升各家商业银行服务效率的重要发展方向，这正是智慧银行的业务宗旨。

    建立在银行业务逐步“无人化”的基础上，5G技术与智能银行相结合的运营模式（以下简称为5G+智能银行）已经成为各家银行纷纷占领的新高地，5G技术的引入将会使智能银行的发展如虎添翼。

    5G+智能银行运营模式将重新定义银行的市场定位。传统银行就是提供信贷、转账、理财等金融服务的场所，但是随着第三方支付、手机客户端等电子化平台的出现，银行网点的传统功能被逐渐取代，金融“脱媒”现象一度成为令银行堪忧的一大心病——缺失客户数据将使银行丧失其中介的信息优势。

    而5G技术的引入使得智慧银行在同类型的金融机构中具有更加明显的优势。承托5G高带宽的技术优势可以全方位集合大量数据，做到立体式评估偏好与监控风险，实现银行系统全网通式的产品种类来服务客户，低成本、高效率的同时仍能兼顾客户的场景体验质量。

为何银行业发力5G+智能银行？

中国快速发展的数字经济是5G+智能银行成长的沃土

    我国数字经济规模已超过27.2万亿元，占当年GDP比重的32.9%，仅次于美国。据国际数据公司（IDC）预测，2021年全球数字经济规模将达到45万亿美元，其中中国将达到8.5万亿美元。

    基于电子支付、电商平台的领先发展，我国具有发展数字经济的群众基础与前瞻智慧，这将为5G+智能银行的开展提供物质基础与心理建设。

    从5G+智能银行业务的可行度来看，直销银行过渡了用户从线下转移至线上的使用习惯；而互联网银行积极推进人工智能、区块链等金融科技技术的研发与应用，成为开拓银行业务与金融科技合作形式与合作领域的领军者。

    可以说，前期发展的两类数字银行为最新的5G+智能银行的建成具有功不可没的探索与铺垫意义，为5G升级银行业务提供前期经验与思考。

智能银行成为银行业转型新方向

    国内商业银行对智能化的投入仅仅处于起步阶段，净利润中仅有1%-2%的部分会用于金融科技投入，与很多外资银行相比优势不够突出，因此，各行业受益于智能银行的程度也不够突出。

    虽然2017年中国银行业的金融科技投入总规模超过了100亿人民币，但摩根大通同年在金融科技的投入就已经达到了95亿美金，几乎占到当年摩根大通净利润的40%。

    根据Gartner的预测，银行大约65%的预算都将用于基础设施、网络系统的投资。据调研机构IDC公司的研究预测，2019年银行业将在人工智能解决方案上投入56亿美元，仅次于零售业。

    不可否认的是，在国际视野中，银行大力发展金融科技、提升智能化水平已成为银行业新型发展方向。我国银行若想进一步提升自身竞争力，朝着智能化方向演进是必经之路。

    5G技术的开发与商用是一个国家战略性力量，而真正发挥这股力量是需要将其发展到各行业的具体业务中去的，所以5G+智能银行的出现是一种必然。

5G如何为智能银行加持？

5G升级智能银行服务理念——用户感受至上

    银行业迎来第一次场景革命正是由谢泼德-巴伦有一次在银行关门后没取到钱从而萌生发明ATM机的想法所领导的，这一场遍及全球的改良令人们开始意识到银行业存在的本质还是为了人与人的服务。但是当前的银行业务仍然免不了取号、排队等低效形式，降低客户体验。

    这些正是5G技术帮助银行业突破服务瓶颈的要害之一，而5G背后强大的技术支撑正是让这一切变得可行的关键变量。

    新型智能银行的特征正是进一步整合银行服务，有机消化客户需求。此次建设银行推出的5G科技无人银行突破了传统银行在客户心中的形象，将智能银行变成了“好玩、好看、好用”的地方。

    从服务形式上来说，此次“无人银行”得益于5G技术，克服了以往运算、传输速度不足的缺陷，真正做到了远程对接柜员，比以往的“无人银行”智能化程度更高。

    从服务内容上来看，由于建立在5G高数据带宽的特征基础上，借助网络切片技术，智能银行得以同时运作人工智能、生物识别、物联网、全息投影等新科技，终于实现了迎宾识别、互动体验等全旅程服务，客户至上的理念终于从理想走向现实。

    银行不再仅仅是提供金融服务的机构，而是新型科技生活体验馆，这也揭示出金融服务需要深入生活场景、提供立体式服务的新需求，智能银行的发展模式也由融资转向“融智”。

5G技术升级网络设施，提升业务质量

    智能银行竞争力的关键是技术应用能否与业务需求有机融合，5G技术进步的实现带来的是更契合的服务。

    比如，智能银行普遍应用的人工智能，此时借助5G网络能够更广泛地挖掘出数据间的关联关系，拓宽服务半径，提供业务创新的渠道。

    同时，5G技术的快速传输能力节省了各类信息成本与人工成本，也降低了操作成本的出错程度。

    例如，日本三井住友银行目前使用IBM Watson监控呼叫中心对话，该系统由于能自动解答疑问使得该行每年能节省10万美元通话成本；

    将人工智能技术运用于抵押贷款流程的NBKC银行，也使得潜在客户数量季度增幅高达15%。此外，人工智能有更快发现欺诈行为的能力，降低业务风险，真正提升服务质量。

智能银行使得个性化特征进一步凸显

    智能银行可以做到“刷脸”即可存储某一客户的全部信息，而5G技术还为智能银行提供了场景服务，使得客户信息不仅包括其金融账户动态，还会包括对体验馆区的商品喜好以及隐性的消费行为、风险特征等，这些都将作为客户的大数据存入智能系统，成为人工智能进一步分化、提供具有针对性银行服务的原材料。

    由于5G技术可以做到低时延，数据共享与调取几乎可以无距离传输的顾虑，这个特点有利于完成点对点的客户服务。

    根据每个客户的历史信息以及客户即时的回答，智能银行需要快速对旧信息进行分析、对新信息做出反应，这才是高水平的智能化。

    借助于5G网络的这一特性，智能银行可以提供个性化定制语音问答来解决客户疑惑，智能投顾业务也得以升级为客户个体的“私人金融管家”，力求兼顾金融服务的效率与公平。

5G+智能银行助力银行服务业实现全面生态化

    今年上半年以来推进的5G无人银行，不仅能办理普通金融业务之外，同时还可缴纳煤水电气费，借助接入的政务服务功能，打印证件照和查询个人信用信息等服务也将实现。

    5G技术将银行服务的半径进一步扩大，引入第三方服务主体，有助于社会形成立体的征信平台，大数据系统的进一步完善最终会惠及更贴切、更智能的服务。

    值得注意的是，由于5G技术的介入，智能银行的服务定位也不再仅仅是金融服务的集合地，智能银行成功实现将生活场景的各个细节与银行身份联系起来。

    这对于智能银行重新吸引客户群体、改变服务模式具有重大意义，这一点正是得益于5G网络切片技术多场景、多系统运作的独特优势，智能银行将成为人们生活服务中不可或缺的角色。

5G+智能银行未来可期？

金融云服务深化5G场景角色

    信息时代背景下，云计算的地位愈加突出。银监会也在《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中提出银行业面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台。

    4G时代的金融云更多地被用于数据存储，数据呈现私有化、彼此过于独立的特点；而5G时代下，云服务功能化、场景化的应用使其可以直接参与到智能银行的业务流程中，有了5G技术加持的金融云能够打破隔离风险的顾虑，使公有云成为服务的主流形态。

    如此一来，智能银行可以在保证各类大量信息彼此连接的同时，保障数据的加密与安全，有助于智能银行进一步升级业务。

5G普惠数字化实践经验推广

    浙江农信联社构建了“基础金融不出村、综合金融不出镇”的数字普惠金融服务体系，在提供给小微贷款的数额与业务占比中均遥遥领先。

    该普惠金融服务体系的基础前提是APP的广泛使用与完善的开放平台，运作模式是“一键式”简易流程与民生服务相衬，其成功的关键是以人为核心的普惠理念与新一代数字银行服务体系的有效辅助。

    事实上，5G有助于从根本上解决小微企业融资难的困境——4G时代该的痛点是缺少大数据的信用记录来消除信息不对称，而5G特有的全网物联与实时讯息传输的基本特征将实现数据采集与存储的爆发式增长，贷款人员在业务中可以做到贷有所依，贷后立体监控，结合人工智能提前识别风险，能够真正克服数据不真实、道德风险等问题，客观做出效率、经济的决策。

    5G还未全面袭来，但普惠平台已然开始风靡。我国建设银行、交通银行一经推出各类小微企业线上融资平台，通过线上、线下相结合的方式全面审核客户信息，加快审批速度。

    可以料想，5G技术的大容量、高存储将会使该类平台的数据库覆盖生活的各个方面，用户获取信息也并不会因数据库的庞大而造成信息时延，真正实现了数据调取分析服务业务的过程。

5G技术启迪商业模式更迭

    5G技术的应用变革的重点是商业逻辑与社会服务底层架构。可以发现，与以往ATM机的发明逻辑不同，5G技术的引入并没有直接在业务设备上升级，其真正变革的是业务流程与提供业务的方式、思想，所以5G技术或许并不会消灭银行网点，它真正的作用是向现有运作模式指明一条新思路，凭借对数据大容量存储与传输的特征，5G辅助智能银行信息库完善客户与市场动态，站在客户的角度，实现点对点的精准服务，化被动为主动，从过往经验中提取下一步服务的方向，从而能使智能银行持续享有活力与市场竞争力。

本文刊登于《科技与金融》2019年8月刊，如需转载请与编辑部联系。

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